在加利福尼亚州，大规模的野火开始更加频繁地燃烧，并逐渐逼近贝丝·普拉特在约塞米蒂国家公园附近的家。因此，普拉特做了火灾多发地区的房主应该做的事：她增加了一个金属屋顶，用层压木地板代替了木地板，安装了一个水箱和一个消防软管，并清除了她家附近的植被。普拉特说，为了让她的“终身之家”防火，她倾其所有。
但这不重要。本月早些时候，普拉特收到了一封来自好事达的信，这家为她服务了31年的家庭保险公司说，由于森林火灾的威胁，她的保险将被取消。“我知道公司需要赚钱。我没意见。提高我的税率，”普拉特说。“但是把人扔下，你知道，这很可怕。这让我们感到非常脆弱
普拉特，像成千上万的其他业主在加利福尼亚州，现在面临着国家日益增长的气候威胁与一个较弱的安全网。在过去的两年中，几家大型保险公司，包括和国营农场，已经缩减了他们在加州的家庭保险业务，以避免支付数十亿美元的野火损失，或者干脆停止销售新保单。像普拉特这样的房主发现，他们的长期保险公司已经决定不再续保。
加州并不孤单。科罗拉多州、路易斯安那州和佛罗里达州等州的保险公司正在削减业务，以保护自己免受因气候变化引发更严重灾害而造成的不断膨胀的损失。本月早些时候，AAA的保险部门宣布将不再续签佛罗里达州一些“高风险”的房屋保险政策，农民保险公司宣布将停止在该州提供新的房屋保险政策，也不会续签数千份现有的保单，部分原因是飓风造成的损失不断上升。
在全国范围内，数以百万计的房主不得不寻找不同类型的保险，这种保险通常以较高的价格获得，而保护却较少。
如果人们不能获得保险，他们就不能获得抵押贷款。而那些没有足够家庭保险的家庭往往在灾后举步维艰。有些人不得不搬家，因为他们付不起修理房子的钱，否则他们的财务状况会受到长期损害。
有几个因素已经汇聚到一起，使充足的，价格合理的家庭保险更难得到。州机构监管保险业，他们正试图保持低利率的居民，即使天气变得更加极端因为全球变暖。因此，保险公司表示，他们无法增加足够的费率来覆盖发生在最危险地区的损害。
与此同时，灾害造成的损失也在不断增加。人们继续向易受飓风袭击的沿海地区和全国各地的乡村、森林地区迁移。容易发生野火. 当房屋被摧毁时，通货膨胀使得重建成本更高。一直以来，导致灾难的气温上升主要是由燃烧化石燃料引起的，而保险公司自己也在继续承保和投资这些燃料。
加州大学伯克利分校的法学教授、前加州保险专员戴夫·琼斯说，美国正“稳步走向一个无法投保的未来”。
好事达不愿对普拉特的案子发表评论。
家庭保险选择的减少，正值大多数美国家庭几乎没有存款，而许多不能获得贷款修复受损或被毁的房子。所以，当人们不能得到家庭保险，或有不足的覆盖面，后果可能是深远的。
“这会影响房地产，建筑业，贷款业。这一切都根深蒂固”阿巴拉契亚州立大学布兰特利风险与保险中心董事总经理大卫·马利特说。“只是作为一个人，如果你想能够留在你住的地方或你工作的地方或你的孩子上学的地方，你希望能够重建你的房子，你必须有一个有偿付能力的保险公司，提供良好的保障，让你可以重建。”
这场危机酝酿已久
美国的保险公司已经有过在灾难面前削减保险的历史。美国保险市场的第一次大断裂发生在几十年前，当时大多数公司都停止了洪水保险。
北卡罗来纳大学法学院教授说，公司认为洪水是“无法投保的”。这是因为要弄清楚哪些地方会发生洪水以及这些洪水发生的频率是很复杂的。“他们没有地图或统计基础来计算保费，而这是保险业的收入来源，我认为部分原因是直觉可能是真的如果他们能算出来，没有人能负担得起。
导致联邦政府创建了国家洪水保险计划现在它提供了美国绝大多数的住宅洪水保险。该计划是由纳税人的钱支持，但它长期负债，是越来越买不起因为它不是为美国现在面临的巨大气候风险而设计的。
自该计划创立以来的几十年里，气候变化使得其他类型的灾害，如飓风和野火，变得更加不可预测和昂贵，这正在慢慢地破坏各州的私人保险市场。
飓风安德鲁之后造成了约260亿美元的损失马利特说，1992年在佛罗里达州，该州的保险市场正在“分崩离析”。一些保险公司破产了，另一些保险公司退出了，房主的保险价格上涨了。
13年后，卡特里娜飓风在路易斯安那州引发了一场家庭保险危机。在这两个州，私人保险市场从未完全复苏。这促使更多的房主依赖于特殊的国营计划，只有当你不能以任何其他方式获得家庭保险时才可用。这些国营保险公司的最后手段是被迫承担数十亿美元的家庭保险政策，没有私人公司会接受。
近年来，气候引发的一系列破坏性飓风和野火进一步加剧了这一问题，造成了巨大的损失，许多小型保险公司破产，大公司则继续撤出风险最高的地区。野火已经造成了超过300亿美元的保险损失根据再保险公司慕尼黑再保险公司的数据，自2017年以来，该公司一直在加利福尼亚州工作。
在佛罗里达州，该州的最后保险公司，被称为公民财产保险公司，预计2023年将有更多业务比前二十年的表现要好，这主要得益于“继续的佛罗里达保险市场的不稳定性“继去年伊恩飓风造成的毁灭性破坏之后。
在那些更容易受到气候灾害（如野火和飓风）影响的州，死亡人数的增长幅度甚至更大。在德克萨斯州和科罗拉多州，自2015年以来，家庭保险的平均成本上涨了约40%。在佛罗里达州，全州平均水平比7年前高出57%。而在一些受灾最严重的地区，随着大风暴和火灾的发生，保费已经翻了一番甚至翻了三倍。
保险公司Allstate、Chubb、美国国际集团(AIG)、州立农场、AAA和农民拒绝了采访请求。
霍斯菲尔德说：“很明显，保险公司需要对保险进行定价，这样才能获得至少与他们在索赔中支付的金额相同的收入。”
但这些较高的利率并没有阻止保险公司离开一些风险最大的市场。
保险公司正在寻找出路
正如保险公司所看到的，问题在于，在一场重大灾难发生后，他们无法收取足够的费用来支付账单。
加州正经历又一个残酷的野火季节，保险公司Chubb的首席执行官埃文·格林伯格(Evan Greenberg)在2021年末表示，该公司已决定缩减其在该州部分地区的家庭保险业务，而该州部分地区甚至中度受火灾影响。前年，加州的野火烧毁了创纪录的430万英亩土地。
格林伯格说，政府阻止丘博向客户收取“一个与风险相当的价格，而且不是一个小数目”告诉华尔街分析师. “所以，不幸的是，其他人会有写这篇文章的乐趣。”
其他大型保险公司也效仿Chubb的做法，包括AIG、Allstate和州立农场。目前限制加州新房主保单销售的州农场、全州和农民，去年在该州财产保险和伤亡保险市场中占了20%以上。(伤亡保险包括伤害他人或损害他人财产的事故的费用，它通常与家庭或汽车保险一起出售。)
当保险公司离开时，消费者得到更高的成本和更少的保护
这种不断增长的风险，在一定程度上是由气候变化造成的，意味着即使保险公司被允许大幅提高保险费率，也不一定会为房主带来大量或负担得起的选择。
在最近几次重大灾难后展出。尽管佛罗里达州的家庭保险费用飞涨和路易斯安那州，面对数千亿美元的飓风损失，他们的家庭保险市场已经崩溃。在一个路易斯安那州居民调查，17%的投保人表示，他们的家庭保险公司去年取消了他们的保险。在得克萨斯州，一些保险公司离开了本州继2017年飓风哈维和2021年冬季风暴尤里之后。科罗拉多州的房主们苦苦寻找保险在一系列灾难性的野火之后。
